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马智涛:开放银行发展需关注四个问题
2018年12月14日

  非常荣幸有机会参加第二届中国互联网金融论坛,也非常感谢中国互联网金融协会为微众银行提供这次机会,让我分享微众银行在开放银行方面的实践经验。

  开放银行希望达到的效果是让银行无处不在。微众银行自成立以来一直定位为科技银行,当时“开放银行”这一词语还没有成为热点。回过头来看,这几年所做的工作与“开放银行”的定义非常吻合。要讲开放银行,首先要回顾银行业面临的挑战。对于银行来讲,随着科技的发展、用户使用习惯的改变,其中一个最大的挑战就是流量入口转变,从过去线下的物理流量地点变成线上掌控流量。这是银行业普遍面临的挑战。

  同时,也看到在经营模式上的演变。过去的商业模式倾向于集中化经营方式,随着科技发展,看到这种模式在逐步转变。随着互联网技术发展,移动互联网蓬勃兴起,共享商业模式逐步成为主流商业模式,网约车、共享单车等业务属于这一类业态。随着科技的进一步发展,商业模式发展到全面分布式的形态,多方参与、资源共享、智能协同、价值链整合、模式透明,甚至会跨越国界。在这样的商业模式演变下,认为银行能够掌握很多发展机遇,因为这种模式意味着各个商业参与方会逐步走向专业化分工。大家会组成紧密的商业联盟,相互协作,产生共同价值。

  其中,如果银行能够将自身能力开放出来,其具备的优势可转化为价值,包括存贷汇、清结算、投融资风险管理、银行账户体系等,这些都是非常宝贵的资源。专业化分工的模式更加有利于监管部门更专注的对持牌机构进行监管。有了这些基础,开放银行的发展路径是值得积极探索的。

  刚刚前面几位专家分享了对开放银行的理解。目前世界上大部分的解读是api banking,即基于api技术,让银行合作伙伴调用金融服务,驱动合作方之间数据共享。当前,市场上已有多个开发银行成熟案例。在国外,花旗银行、星展银行已对开放银行进行尝试,包括账户管理、信用卡开户、转账管理等。在国内,多家银行也在这些方面进行了探索,包括工商银行和浦发银行,他们是开放银行领域的先行者。微众银行也在开放银行方面做了很多探索,比如,推出了“微车贷”产品,客户在网站上购车的时候可以使用此项金融服务。此外,微众银行也和很多零售服务商以及同业机构开展业务合作,为客户提供相应金融服务。

  目前,国内外已有很多开放银行的落地实践案例,但微众银行希望还可进一步延伸开放银行的概念。在大数据领域,经常提到“3v”, 提出了“3o”体系,认为开放银行同样会有三方面的open。大家了解比较多的是刚刚提到的api banking,提出的是open platform,即开放平台,通过api、sdk、h5等模式合作,可以支持不同场景创新。事实上,开放银行非常重要的环节是open innovation,即开放创新。看到,很多科技界的巨人,像微软、谷歌、飞利浦,都提出了开放创新的理念,将过去严格保守的知识产权开放出来。也认同这个方向,开源软件、知识产权的授权以及参考实践的共享,可以给行业带来巨大价值。在过去,知识产权的保护存在一定程度的“迷信”。应尊重知识产权,但过度保护反而会阻碍市场和行业发展。所以认为,开放创新非常重要。第三方面就是open collaboration,即开放协作。未来的商业模式会走向分布式,形成大大小小的商业联盟,希望银行参与商业合作联盟的创新,对分布式商业提供创新支持。

  开放银行的发展面临一定风险和挑战。需关注以下几个方面。一是信息安全风险。在过去,只需关注一家银行的安全,但当合作方越来越多的时候,必须对端到端的信息安全进行检测,才能确保信息安全获得足够保护。二是当接入的合作伙伴数量越来越多的时候,效率也非常重要。微众银行在深圳成立了金融区块链合作联盟,投入区块链底层平台开发,希望能建立商业联盟基础设施。三是数据隐私保护。通过技术手段,基于区块链基础研究了安全架构体系,实现数据安全地传输和交换。同时,也打算对外开源。

  四是组织文化的适配性。银行若真正走开放银行的运作模式,组织应该更加敏捷,中心化的思想要有所改变,要从客户视角去观察客户需求。

  如果分布式商业模式成为未来行业发展主流,相信,商业银行一定会在其中扮演非常重要的角色。

  (本文为深圳前海微众银行副行长兼首席信息官马智涛在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)