中国互联网金融协会
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John Crichton:英国金融科技和开放银行实践
2018年12月14日

  首先感谢中国互联网金融协会的邀请。非常高兴能代表英国和英国国际贸易部参加第二届中国互联网金融论坛。未来,金融科技是和中国合作的非常大的板块。非常乐观,在脱欧之后,对英国来说,金融科技能够成为其与中国合作的一个全新的、非常棒的机遇。中国是英国在欧洲和北美之外最大的贸易伙伴,2017年英中双边货物和服务贸易额达到675亿英镑,同比增长15%。同时,2017年英国对华出口贸易额增长了28.5%,达到223亿英镑。

  英国金融科技企业进入中国市场还处在发展的早期,但对英国企业在中国投资并开展业务感到非常乐观。金融科技正在英国不断发展,主要是得益于监管环境的支持。目前,英国已经有超过1600家金融科技企业,从业人数达到1.6万人,行业为英国经济贡献超过70亿英镑。具体领域包括移动支付、P2P借贷、智能投顾、人工智能、大数据、网络安全和区块链,它们促进了竞争,帮助企业客户获得更好的服务和保护。最重要的一点是,这些企业可以保证英国金融服务行业一直处在创新前沿。

  英国金融科技取得成功的原因很简单,就是获取资金方便、透明度高、监管高效,以及人才多元丰富,这是其他地方很难比拟的。在今年的财政部金融科技会议上,英国财政部长宣布英国政府推出了第一个金融科技行业策略,保证使英国保持金融科技创新和监管领域领先地位。这个战略包括组建由英国财政部、英格兰银行、英国金融行为监管局(FCA)组成的加密资产特别小组,这可以帮助英国在利用基础技术的潜在利益方面走在前列,同时要尽量化解潜在风险。以开放银行和挑战者银行为例,启动监管试点计划,通过建立自动确保参与者遵守规则的同时提高效率的软件,帮助新兴金融科技和更多金融部门遵守法规。

  对于中国而言,最主要的挑战是平衡创新的动力和有效规范风险需要的同时,创造鼓励创新的空间。监管需要进行调整,以降低创新商业模式带来的风险。这就要求监管机构和政府要密切与产业合作,进一步提高并且不断改善监管工作。

  英国目前已经领先于其他国家,2015年FCA提出了监管沙箱计划,创新者可以测试在其他情况下难以推向市场的新产品、服务和商业模式。同时,也要保护客户的利益。到目前为止,FCA已经测试了来自英国和全球的超过60家金融科技企业的创新产品和服务。非常高兴地看到也有中国企业申请了这个项目。

  很明显可以看出,中国金融科技市场所处的阶段不同于英国。蚂蚁金服、财付通、京东金融、陆金所等已经触达数以千万计的客户,估值达到了数百亿美元规模。科技通讯或电商企业已经形成了庞大的财富集团。看到金融领域的一个挑战是传统银行、保险、资产管理可以提供的服务。一家领军互联网银行有一个“310”的模型,向中小企业发放贷款,3分钟申请,1秒钟审批,零人工操作。

  中国面临的一个关键挑战是如何确保监管能够赶上金融科技行业创新和爆炸性增长,以维护金融稳定并保护消费者。已经意识到中国P2P和非法加密货币方面的风险。今天面临的挑战是英国和中国都需要准备并研究未来将影响金融科技创新和监管的趋势。有很多机会共同努力,来加深彼此在业务、研究、监管等领域的金融科技合作。2016年,英中双方建立了“金融科技桥”,以加深双方在所有这些领域的合作。我非常希望双方可以做更多的工作来实现这一愿景。

  FCA、英格兰银行与中国人民银行、中国银保监会等举行了非常有效的会议。希望在不久的将来,有一位来自FCA的金融科技专家将在英国驻中国大使馆全职工作,来加深的合作。英国大使馆一直在资助剑桥大学和浙江大学的合作,研究英国的监管政策如何在中国落地。同样,英国创新金融协会和中国互联网金融协会签署了备忘录,可以拓宽之间的研究合作空间。我希望看到英中之间前所未有的巨大商机,非常高兴看到蚂蚁金服等已经进入英国市场,非常期待未来与中国有更多的合作,也期待更多的英国金融科技在中国建立分支机构。

  过去一年,北京高度重视、不断加强北京综合金融体系的发展。从英国大使馆角度,非常支持北京政府,无论是通州区的绿色金融,西城区和朝阳区的传统金融,还是海淀区的金融科技。我希望确保英国和英国相关产业成为支持北京金融业发展的天然首选合作伙伴。

  尤其是在开放银行方面,很多顶尖的英国银行和金融科技近期参与制定一套旨在支持金融科技初创和金融机构合作的公共可用规范《PAS 201:2018》。该规范作为英国财政部金融科技行业战略的一部分,由英国标准协会(BSI)制定,由政府支持的金融科技发展计划(FDP)赞助。该规范由英国顶级零售银行,包括苏格兰皇家银行、巴克莱银行、汇丰银行、劳埃德银行集团和桑坦德银行等,以及The ID Co.等其他市场供应商共同制定。在金融科技发展的过程中,希望此文件可以起到指导作用。该规范将不仅适用于目前在英国运营的1600家金融科技,还可以免费提供给希望与英国金融机构合作的国际初创企业。

  英国的开放银行已经对客户贷款流程产生了积极影响。通过开放银行业务,Funding Options等能够快速跟踪信贷审批,这意味着客户可以更快地获得资金。作为英国领先的金融科技,Funding Options帮助小型企业获得替代性融资选择,融资金额从1000英镑到1000万英镑。与领先的移动贷款银行Starling Bank合作,意味着小型企业客户能够更便利的获得资金。在向大银行寻求融资时,小企业往往会碰壁。Starling Bank与Funding Options之间的合作是帮助小企业进行财务管理的重要一步。这就是英国和中国在金融科技中可以建立良好关系的一个范例。

  未来是十分光明的,英中双方的商业合作机遇巨大。英国政府、英国驻华大使馆,特别是英国国际贸易部希望可以帮助英国相关在中国立足。对于中国的企业,也希望他们在英国投资并经营。非常看好与中国在金融科技领域,尤其是开放银行领域的合作前景。

  (本文为英国国际贸易部金融与专业服务中国区副总监、一等秘书John Crichton在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)