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唐宁:普惠金融三步走
2018年12月14日

  小微金融是世界性难题。美国、欧洲都没有解决的很好。中国怎么办?能不能在未来10年走出一条引领世界的解决小微企业融资难的中国道路?我认为是非常可能的。

  今天,我提出一个框架,过去已经践行了几年时间,即“三步走”框架。2006年,发起成立宜信之前,我是一位天使投资人。那个时候的科创企业找到我说缺钱。我说:“你们最痛的是什么?瓶颈最大的是什么?”他说:“是缺钱。”我说:“好,缺多少?”“也不多。”于是,我就成为了他的投资人。给他钱以后,他告诉我说:“唐宁,你知道吗?还缺好多别的事。缺团队、缺牛人、缺合作伙伴、商业机会,的商业模式还需要再锤炼一下”。我说:“你怎么不早说呀。”

  所以,解决小微发展问题、解决小微金融问题和传统金融机构解决大企业大机构的金融问题有很大的不同。传统金融机构给中石油、中石化提供服务,不用告诉他们怎么做石油生意。但是,服务小微群体,除了解决资金获取的瓶颈外,还要帮助其更好的做生意,更好的进行内部管理,以及更好的用其他金融服务来做更好的生意,提升金融力。因此,普惠金融“三步走”的逻辑,任何小微企业都会说“缺钱”是最大的瓶颈。除此之外,今天说解决小微企业资金获取的机会比起过去10年、20年大了很多,因为数字化。大家有这样的感觉,去小餐馆,无论是定位、点餐、支付,数字化水平非常高,但是你可能无感。同时,更重要的是这个小餐馆的中后台已经被数字化了,它的进销存、erp、员工管理培训已经越来越大比例的被数字化了。

  的一家合作伙伴是二维火。这家机构帮助北京、上海、深圳、杭州以及其他城市的小餐馆进行数字化改造,在以上这几个城市均有50%以上的市场份额。也就是说,你进入了这个小餐馆,它背后有一个企业saas云平台给它提供数字化解决方案。那么怎么帮助这家小餐馆获取资金呢?与二维火合作,经小餐馆授权,就可以获得它的交易信息、运营数据,可以实时评估它的风险。

  另一个例子是宜信和亚马逊合作。在亚马逊平台上,华东、华南有几十万把中国产品卖到国际上的小商家。他们没有实物抵押,与银行无缘。数字化资产给了他们很好地获得数字普惠金融支持的机会。跟亚马逊合作,拿到这些小商家的交易信息、管理数据,就可以实时帮助他进行资金获取。

  在农村也是如此。今天越来越多的农户利用数字化的方式进行种植养殖,用无人机的方式杀害虫,用无人车的方式耕种等等。这些大量的信息数据可以供降低对这个人群了解的门槛,解决信息不对称问题。

  所以,我想说数字普惠金融为小微企业的资金获取打开了一扇窗,但紧紧解决资金获取问题是远远不够的。两个月前,我到河北张家口沽源下乡考察。农户借款人对于保险的认知非常低,城市的小微企业也是如此,不善于利用保险保护自己。其实一个小微企业能够有n多个利用保险保护自己的解决方案。但是,他们不懂,而保险本身又很难,不是那么简单就可以被解释得清楚的。保险科技在金融科技、互联网金融、数字普惠金融之中就有大行其道的机会,也就是说没有保险解决方案的数字普惠金融、网贷是不完美的。当农户和城市小微企业主开始通过保险科技智能化地与真正能帮他们的保险、保险产品、保险功能对接起来,他们对于保险的使用满意度将会大幅提升,保险真正能够帮助他们。

  否则,我不知道大家自己对于保险产品、保险服务有什么切身的例子,是不是管用的都是那些“小”字,而且也不太知道到底是什么意思,通常是由一个发小推荐给你的一个解决方案,你盛情难却,于是就应了。这样的保险不可能真正解决小微企业保护、保障的需求。

  现在在农村,为了让农村小微企业使用保险,政府做了大额度的补贴,有时甚至补贴到75%、90%。因为如果不补贴,小微企业是不会用的。他觉得没有风险的时候就是浪费钱。这样一种状态告诉普惠金融“三步走”的第二步就是要用借贷之外的金融解决方案帮助小微企业提升他们的金融力。

  普惠金融的第三步就是利用其他软件的方式,企业saas云平台解决方案,帮助小微企业更好地开展业务。就像跟二维火合作、跟亚马逊合作,他们的这些工具平台可以帮助这些小微企业更好的展业。今天,宜信普惠金融服务平台之上还有一类合作伙伴是非金融的,他们给小微企业提供进行内部员工管理、培训、知识提升,以及外部客户管理、进销存等等,这些是真正能够帮助企业更好地开展业务的软件解决方案。

  通过这样的工具包,小微企业主获取了真正更好展业的翅膀。他在展业过程中,因为是数字化的,所以也给源源不断的提供了交易信息、运营信息。拿来这些信息,又可以更好的降低了解小微企业的门槛,给他们提供借贷和其他金融服务,这是一个正向的循环。

  基于此,我非常有信心在未来10年,在数字普惠金融大趋势之下,践行“三步走”的策略,解决小微企业资金获取,通过其他金融服务增强金融力,以及帮助小微企业更好地开展业务,进行内部管理,可以让中国现在只能活2年的小微企业活到7年,解决首贷问题。通过首贷之后,真正让他们进入到金融可以助力其成长为快乐的中小微企业的更好环境。

  (本文为宜信创始人唐宁在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)