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abayomi a. alawode:促进金融科技发展需要各利益相关方密切合作
2018年12月14日

  非常高兴出席今天的互联网金融论坛,谢谢中国互联网金融协会邀请世界银行在此发言。

  我来过中国很多次,感觉自己都是个中国人了。当有人我是哪国人的时候,我高兴地说“我是中国人”。如果他接着问我是哪里人,我会说“我是山东人”。我想我很快就能得到中国护照了。

  今天,我想讨论的是金融科技,但不止于各位先前所听到的内容。前面,我听到了区块链、比特币等内容,但其实并不太清楚这些东西是什么。我对金融科技的了解,可能更多的是关于政策方面的问题,是需要让金融科技的利益相关方进行密切合作。互联网金融论坛把大家聚集在一起,大家有同样的背景、同样的目标和同样的利益,即金融科技的发展。在此,可以听到不同的观点并互相交流。今天要聚焦的就是这样一个合作关系。首先,我会简单给大家介绍一些金融科技的挑战背景,让大家对金融科技的利益相关方有所了解。然后,我会解释如何进行利益相关方的密切合作。最后,我会提出一个关于如何加强利益相关方协作的框架。

  正如大家所知,金融科技已从根本上改变了金融系统以及金融服务的方式。今天上午我跟大家讨论时,说到我的母亲现在比我还习惯于网络支付。对于没有我的母亲了解互联网金融这件事,我觉得很羞愧。尼日利亚的百姓也很熟悉互联网支付之类的金融科技发展,并提供了很多新的业务模式应用和产品。这当然会带来很多好处,但这个过程中面临的很多风险也不能忘记,不仅是金融科技方面的,也会延伸到其他金融领域。本行业最主要的目标就是最大化经营利益,为此,所有的利益相关方都必须紧密合作。

  金融科技改变了金融的可获得性,降低了金融成本,让更多人接触到银行业务。比如,我在北京却可以改变我在华盛顿的账户,这在十年前是不可能发生的。但是,当前很多金融机构已经开始在此基础上发展了新的客户群体,能够提供更好的服务。在风险管理中,现在可通过大数据、人工智能、机器学习等方式来改善风险监控。

  在挑战方面,必须应对来自监管的挑战。我知道中国鼓励企业发展,但也发现监管部门正在进行更加严密的监控,而如果对金融科技领域缺少足够的了解是比较有风险的。我前几天读到中国的金融科技领域拥有的是科技金融,大多数都是技术使用自己的技术手段来提供金融服务,而不是金融服务机构在用技术提供金融服务。所以,监管部门必须更加了解金融科技的概念。而很多监管部门并不够了解金融科技在做些什么。此外,还有来自金融稳定性方面的挑战。比如,现有机构面临着比较严峻的竞争关系;同时,还存在网络安全问题;现在的资金非常容易转移,犯罪活动也非常容易开展,因此,跨境支付过程也需要严格监控;金融服务的使用过于泛滥,出现了过度借贷的情况,原因在于借贷越来越容易。

  大家要对金融科技的利益相关方有所了解,包括消费者、金融科技的使用方,以及监管部门和政策制定者。同时,还包括电信方面的监管部门,因为很多国家的金融科技是通过通信领域实现的。还有私营部门,广大的金融机构以及服务供应商等。监管部门必须确保所有的过程都在掌握之中,对所有这些利益相关方都要予以考虑。同时,要设立好标准,各个国家要在金融科技领域不断进行交流合作,分享各自的经验。消费者权益保护部门也要互通互联。

  中国有着很多利益相关方,他们有着各自不同的利益和优先权利。为什么要合作?因为如果能够使得利益相关方开展合作,大家的利益都能够最大化。我认为这个论坛是非常卓越的,因为它把所有的利益相关方聚集在一起。

  金融科技方面的问题非常错综复杂,需要大家用不同的方式去思考。比如,建立网状思维,强调互补性,使金融科技的影响最大化。监管部门必须考虑到市场参与者,诸如阿里巴巴、腾讯这些大型,必须考虑到金融机构的利益。监管部门要不断的考虑这些问题。因为有不同的问题,也是要不断发展这个行业的原因,要促进科技金融服务实体经济。同时,还有许多相互关联甚至有时相互冲突的政策目标。如金融稳定方面的问题,反洗钱、欺诈等问题,消费者保护问题,普惠金融问题,以及应如何平衡创新和监管等。这些都是应该综合考虑到的,如果不能协调这些相关利益,就无法最大化金融科技带来的收益。

  将不同的观点放在一起,多样化有助于优化选择,并且不断地制定计划。金融科技还是比较年轻的行业,依然有着很多问题,其变化速度非常快,我每次来中国都会有一些新事物呈现在我眼前。所以,必须不断跟进变化的速度,了解最新动态,这对跨境问题尤为重要。我和非洲的监管部门进行讨论过,假设加密货币从一个国家转移到另一个国家,而监管部门还不知道这些加密货币的使用,很多监管部门没有办法处理加密货币带来的问题。这些都是利益相关方要密切合作的原因。

  监管部门也是由人组成的,我曾经也在监管部门工作。虽然大家都不喜欢监管部门,但其实大家的目标都是为了让行业健康可持续地发展。所以,监管部门和行业从业者必须一起讨论各自的利益。行动起来意味着什么呢?事实上非常简单,我可以举一些现实工作中的例子来供大家参考。世界银行刚刚在印尼巴厘岛举办了年会,并发布了相关文件。其中,提到的一些重要问题都是关于金融科技的。这些问题涉及到不同参与方如何进行交流讨论。比如,金融科技已是大势所趋,但仍有很多国家反对发展金融科技。虽然金融科技有好处,但他们无法接受。所以,需要改变监管以应对金融科技的新常态,但不应以过度监管扼杀创新。不同的参与方参与进来,可以分享自己的经验,可以找出哪些是能够共同面对的,以及如何让行业更好的发展。

  监管方面的挑战是非常重要的。要做游戏,首先要了解游戏规则,游戏规则不清晰就玩不下去。所以,制定并发布监管政策非常重要。实现这一点,需要监管机构和其他市场相关方坐在一起制定相关的路线、规则和监管条例。当前,政策制定者和监管者开会的频率增加了,大家有不同的想法,可以分享自己的经验,它会涉及到通过什么方式来监管。

  我再举一个关于不同实体的例子。协会有很多私营部门如金融科技、互联网企业作为会员,不同的实体参与进来非常重要,彼此可以分享教训和经验。来自国家机关的部门要跟其他市场参与方分享经验,从而以不同的观点考虑问题。以统一一致的方式做好监管工作,行业才能进一步发展。

  金融科技肯定是要发展下去的,这是大势所趋,没必要抵触,要共同努力协作,保证行业的可持续发展。

  (本文为世界银行集团首席金融专家abayomi a. alawode在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)