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江阳:数字驱动背景下监管科技的创新与发展
2018年12月14日

  今天,我想简短地跟大家分享腾讯在金融监管科技上的一些看法及做出的一些实践,并提一些建议。

  监管科技作为金融科技的一个细分领域,最近一两年内受到国内外市场的广泛关注。在市场实践中,金融监管科技可追溯到2008年金融危机,而“监管科技”这个名词是由英国金融市场行为监管局fca在2015年提出的。从诞生背景来看,金融环境日益复杂,对金融监管和金融机构发展都提出了更高的要求,金融领域的监管科技由此产生。总体来说,监管科技是技术、数据与金融监管规则高度融合的产物。被监管机构应用监管科技解决的是个体机构合规的效率问题,监管机构应用监管科技解决的是行业或市场层面监管的效率问题。

  结合金融科技和金融监管的发展趋势,可将监管科技的主要特征概括为五个方面。这些特征的英文首字母组合起来恰好是“solid”,表达的是金融监管和技术手段之间坚实牢固的融合特点。其中,s代表标准化,o代表交叉性,l代表合法性,i代表协同性,d代表动态性。通过数据化手段,监管科技有可能实现对金融市场行为进行全程实时监控。此外,监管部门可以根据市场变化情况,对某些监管参数和预警指标进行动态调整,达到动态监管与动态调整的统一。

  从技术角度去看监管科技的发展,总体来说,监管科技搭建在人工智能以及大数据、高性能数据处理器和云计算等底层技术的发展完善基础之上,其核心是将技术和数据引入监管流程,通过算法的构建,用极快的运算速度来分析并有效地识别欺诈交易、非法集资、老鼠仓等违法违规行为。具体来说,监管科技的技术发展主要体现在数据聚合与管理、数据分析与解释、数据可视化、智能立方体、实时风险控制等五个方面,最终实现的是在数据和技术的驱动下,金融监管效率和质量的提升。

  下面,我向各位汇报一下,腾讯在金融监管科技领域的一些探索。腾讯同深圳等地方监管部门联合打造了大数据金融安全平台“灵鲲”,结合深圳市金融办整合的40余条行政管理单位的政务数据,可实现对p2p、投资理财、外汇交易等22个金融类别的识别及风险指数计算,对发现的高风险平台,及时向政府相关部门进行预警和联动处置,在金融风险防范方面取得了很好的成绩。同时,灵鲲反欺诈能力也开放给了金融机构,每天预警的欺诈事件达数百万次,涉及资金超过10亿元。该平台结合事前评估、事中检测、事后审核通过等功能,是一个全面结合人工智能及大数据技术的监管生态系统,可精准地监测地方非法集资活动。就效果而言,灵鲲系统已服务10余个省市,提供穿透式监管服务,在数据整合基础上,通过对上百个指标的分析,金融风险预测准确率超过90%。以灵鲲在深圳的部署案例为例,可以看到非法集资案件数量大幅缩减,非法金融活动势头得到了抑制,推动新兴金融合规整改,交叉传染风险大幅下降,金融风险预警覆盖全市企业,实现对高风险企业的早识别、早预警、早处置。

  下面结合现阶段企业实践,谈一些在促进监管科技创新发展方面的思考和建议。

  首先,技术引领,推动金融监管科技领域的主体合作。监管科技具有较强的技术依赖性,发展过程中需要突出技术引领作用,充分发挥主体合作上的优势互补。监管科技的发展存在三种路径,一是由监管机构独立研发系统,实施监管;二是监管机构与被监管机构合作研发;三是将监管科技的系统研发和维护外包给第三方科技。

  目前,全球涌现出许多成熟的第三方监管科技,形成了分工明确的、较为完整的产业链条。我国一些互联网技术企业凭借在技术研发领域的深耕细作,形成了较为成熟的市场实践,具备为监管部门输出核心技术能力的条件,可在降低监管开发成本的同时,促进监管有效提升。

  第二,开放生态,要夯实行业数据信息的共享基础。监管科技在实现过程中必须依赖于信息的充分性,目前市场中出现如欺诈、套现等风险,是全行业面临的共性风险,仅仅依靠一家或几家企业无法有效识别和预防。因此,数据信息的互联互通将成为监管科技长远发展的重要保障。习近平总书记在上周闭幕的20国集团领导人第十三次峰会中指出:建议g20将新技术应用及其影响作为一项重点工作深入研究,认真探索合作思路和举措。

  在金融领域,我国金融行业一直是技术创新的积极实践者和直接受益者,技术创新推动了我国金融基础设施步入全面电子化阶段,金融服务进入互联网、移动互联网时代,在部分细分领域,如移动支付,实现了对发达国家的超越,这是新技术应用于金融行业所取得的丰硕成果。

  展望未来,应当认识到今后的金融科技发展将不再是金融与技术的简单叠加,不再是把银行、证券、保险业务搬到互联网、手机上,金融与科技的融合除了渠道整合之外,还包括思维模式、方法论、主体合作机制的纵深融合。作为互联网金融协会副会长单位,腾讯深感责任重大,也将始终坚持科技向善的理念,在协会的帮助与指导下,与业界同仁共同努力,不断探索,推动金融与科技融合的稳健之道、创新之道、平衡之道。

  (本文为中国互联网金融协会副会长、腾讯集团副总裁江阳在第二届中国互联网金融论坛上的讲话,根据现场速记整理,有删减,未经作者本人确认。)